从今天开始，伟大的事情即将到来。
从3月1日开始，现有浮动利率贷款合同的定价基准转换工作正式启动。这一涉及数千亿现有贷款的庞大“锚定交易”项目计划在半年内完成，而与人们钱包相关的个人住房抵押贷款也需要进行定价基准转换。
最近，各银行通过官方网站、官方微信公众号等渠道发布了个人抵押贷款利率定价基准转换细则。因为转换规则更加复杂和专业，一些网民大声说“我能理解每个单词，但我不知道当连接时它是什么意思”。
在转换个人贷款利率定价基准的过程中，人们最关心的是为什么需要转换，哪些渠道可以转换，转换后个人贷款的利息支出会发生什么变化，何时转换合适等。经纪公司中国是来整理这一策略的详细和流行版本的。首先，看以下几点:
1。定价基准转换涉及的贷款合同变更主要包括新的定价基准(LPR或固定利率替代基准)、重新定价日期(一般为次年1月1日或与贷款放款日对应的年度日期)、重新定价期限(最短为1年，多银行办理网上渠道时默认为1年)。2.对于有共同借款人的贷款，转换申请应由主借款人提交，所有共同借款人应在转换申请生效前确认。3.在疫情流行期间，银行鼓励客户通过手机银行和网上商业银行等在线渠道进行处理。一些银行建立了“一键转换”快速渠道，以方便客户转换。转换没有额外的成本。4.从3月1日至8月30日，价格基准转换将持续半年。
5。对于抵押贷款客户来说，由于LPR今年仍有下滑空间，提前转换将使他们更早受益。
01问题1:为什么要改变个人按揭利率的定价基准？哪些情况不需要改变？
这实际上是中央银行在利率市场化改革中的一项重要安排。2019年8月，央行改革了贷款市场的报价利率(LPR)。此后，新贷款的定价基准从贷款基准利率改为LPR基准利率。今年3月以来，LPR贷款的适用范围逐步从新增贷款扩大到现有的浮动利率贷款，贷款基准利率也逐渐退出历史舞台。
根据央行公告，现行浮动利率贷款是指2020年1月1日前已发放贷款和已签订合同但尚未发放贷款的基准利率确定的浮动利率。
根据央行规定，从2020年3月1日起，商业银行应与现有贷款客户正式转换现有浮动利率贷款的定价基准。原则上，现有贷款利率的定价基准转换应在2020年8月31日前完成。换句话说，股票浮动利率贷款合同将在未来六个月内完成定价基准转换。
定价基准转换有两种选择:LPR或固定利率。具体选择可由借款人与银行协商确定，个人按揭客户可自由选择。然而，借款人只有一个选择，不能在转换后再次转换。
但是，也有不需要转换现有浮动利率贷款的情况。已经处于上一个重新定价周期的现有浮动利率贷款可能不会被转换。考虑到目前大多数浮动利率贷款合同的重新定价周期为一年，如果您的贷款合同还剩一年，则此定价基准转换可能不涉及。
对房贷客户来说，以下几种情况不用参与转换工作：
1。政策性公积金个人住房贷款不需要转换(包括组合贷款中的公积金部分)；
2。2020年12月31日前到期的个人住房贷款不需要转换；
3。固定利率贷款。
02问题2:抵押贷款利率定价基准转换后利息支出有何变化？什么时候转换成本有效？
如果您选择转换为固定利率，转换
请注意，点值一旦确定，它将保持不变！影响最终贷款利率的是最接近重新定价日期的LPR报价。
有一个技巧需要注意。由于贷款的重新定价期在定价基准转换后只有一年，考虑到今年LPR报价仍有下调空间，建议大家都从早期转换中受益。
例如，您之前的抵押付款日期是2010年5月1日，在此定价基准转换期间，重新定价日期将与每年的5月1日保持相同。然后，如果您在5月1日前将定价基准改为LPR，您可以在今年5月1日进行第一次重新定价，并根据最新的LPR(即2020年4月20日公布的LPR)计算贷款的实际利率。但是，如果您选择在5月1日之后更改定价基准，第一次重新定价将仅在2021年5月1日进行。在此之前，贷款的实际利率仍将是原合同的最新利率水平，您将无法享受LPR带来的利率下调。
总体而言，在转换定价基础后，抵押贷款的利息费用将保持与原始合同相同，直到第一次重新定价。然而，考虑到LPR在今年和未来的可能性将逐渐下降，无论是70%的折扣抵押贷款还是10%的增加，转换定价基准至少可以在近期内为您带来减少利息支出的好处，并受益于提前转换。没有人能预测LPR在20到30年后会崛起还是衰落。
03问题3:哪些频道可以转换？
如需详细信息，您需要查看贷款银行的官方网站或官方微信号。不过，根据多家银行的公告，在8月30日前，按揭客户基本可以在贷款银行的手机银行、网上银行、智能柜员机、短信银行、任何分行等渠道完成定价基准转换。
考虑到疫情的影响，银行都建议客户优先考虑手机银行和其他网上业务。一些银行还在手机银行应用程序中开通了一键快速转换渠道。对于
需要的材料，基本上只需要身份证原件。办理手续时，我需要带身份证原件。委托他人办理时，受托人必须持有有效身份证和公证委托书。需要注意的是，定价基准转换是银行为客户提供的免费操作，客户无需支付任何额外费用。
04问题4:共同借款人必须确认吗？
如果是共同借款人，在所有人都确认定价基础的转换之前，变更不会生效。值得注意的是，在主借款人发起变更后，各银行对共同借款人的确认有自己的时限。例如，中国工商银行要求共同借款人在主借款人发起变更当日24336000之前完成变更确认，使定价基准变更生效。
另一方面，中国银行要求对于共同借款人的贷款，转换申请必须由主借款人提交，并且所有共同借款人必须在主借款人申请的第二天起7天内得到确认。
值得注意的是，即使共同借款人没有贷款银行的银行卡，也可以使用其他银行的银行卡注册贷款银行的手机银行应用，进行定价基准转换。
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