继上月会员数破亿后，全球最大的大病互助平台“相互宝”再出大动作。
目前，互宝公司正在发布公告，调整保护范围及相关规定。该公告表明，共同的财富将更多地集中于保护未来的严重疾病。包括高雪氏病在内的五种罕见疾病将从明年开始承保。同时，轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌将从覆盖范围中移除，而对重度甲状腺癌和重度前列腺癌的保护将保留。
从12月13日起，已就该计划征求了三天的成员意见，目前已征求了意见。新规定将于2020年1月1日生效。旧规则适用于2020年1月1日00: 00之前的成员。
增加五种罕见病，移出两类轻度癌症
“互助宝”是支付宝应用程序上的一个大病互助项目。会员可自由加入，并可在患重大疾病后申请多达30万个共同基金。费用由所有成员分担。
“共同的财富”已经上线一年了。1亿多人加入了互助宝，成为世界上最大的严重疾病互助平台。它的增长率甚至超过了2013年推出的国家钱包余额宝。它的会员超过了经营多年的人寿保险公司的90%。
互惠宝表示，目前互惠宝的参与者人数超过1亿。在一年多的互助过程中，互益宝收到了成员们的许多建议，建议将罕见疾病逐步纳入互益宝保护(Interactive Dearous Protection)。
世界卫生组织称疾病或病变为罕见疾病，患者人数占总人口的0.65‰~ 1‰。罕见疾病的发病率很低，但治疗药物的价格普遍较高，每年的治疗费用平均需要几十万英镑。目前，浙江、上海等省市支持通过医疗保险治疗一些罕见疾病，但仍难以填补罕见疾病家庭就医的巨大经济缺口。
据介绍，这次互利涵盖的五种罕见疾病是高雪氏病、法布里氏病、粘多糖沉积症、庞贝氏病和朗格汉斯细胞组织细胞增生症。互助宝负责人邵晓东表示:“这五种罕见疾病相对常见，治疗费用昂贵，对正常生活有很大影响。纳入保护措施将有助于减轻患有罕见疾病的家庭的负担。”
与此同时，互惠宝将轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌排除在保护范围之外，仍然保留了对重度甲状腺癌和重度前列腺癌的保护。互宝介绍，其中，轻度甲状腺癌是指乳头状甲状腺癌和滤泡性甲状腺癌无远处转移，属于最常见的甲状腺癌类型。据相关统计，这两种甲状腺癌的平均治疗费用不到2万元，预后良好，不会给患者的工作生活造成很大负担。
近年来，关于轻度甲状腺癌是否是一种严重疾病的争论一直在进行。甲状腺癌发病率的上升也成为保险公司最大的索赔疾病之一。
“相互宝成员也反馈这类轻症不符合大家对于重大疾病的认知，不应纳入大病重症保障的范围。”邵晓东介绍，治疗难度大、治疗费用高的重度甲状腺癌和前列腺癌仍可享受相互宝的保障。
此外，这种互利调整的规则包括:将严重疾病分为恶性肿瘤、外科严重疾病、残余严重疾病和其他严重疾病，确定初步诊断的时间，以及等待期和免责条款。总的来说，规则比以前更详细了。
定义主要诊断的定义，例如恶性肿瘤。在最终诊断为恶性肿瘤的前提下，以原诊断病理报告为恶性肿瘤的时间为原诊断时间。
等待期增加以下内容:在等待期届满前，会员通过任何诊断手段发现疑似恶性肿瘤或开始实施恶性肿瘤治疗，并在等待期届满后90天(含90天)内被诊断为恶性肿瘤，如以患者身份加入，将无法获得互助。
关于过去疾病责任的定义，公告显示有些严重疾病是慢性疾病，这些疾病在达到条款规定的严重程度之前需要经历逐渐加重的过程。在加入该计划之前患有此类疾病的成员不能获得相应的互助保护
互惠财富(Interactive Treasure)表示，作为一个针对严重疾病的互助社区，互惠财富始终坚持公开透明的原则，不断收集其成员的反馈，不断优化和迭代。
互联网巨头齐聚网络大病互助
互惠财富是网重大疾病辅助互助计划中增长最快的平台。一方面，此次调整显示网《大病担保互助计划》可以根据市场情况快速迭代；另一方面，也表明其规则得到了修正，其运作模式与传统保险完全不同。
据中国证券公司记者的不完全统计，中国网网络中有10多个大病互助平台。蚂蚁金融服务、百度和苏宁都设立了网大病互助项目。“零元加入，大病互助”的口号在过去八年里吸引了两亿多人加入。如果由一个人计算，相当于七分之一的中国人成为网大病互助会员。
一组数据发人深省。在获救的共有财富成员中，80后和90后占49.4%，接近一半。近70%的受访者年收入低于10万元，30%的受访者年收入低于5万元。如果他们生病了，54%的受访者几乎负担不起不到10万元的医疗费用。
短期内大量会员的快速积累与中低收入的高比例之间的强烈对比显示了网大病担保互助计划的市场基础:在绝大多数年轻人以及中低收入群体中，有大量未满足的保险需求。
这部分保证的延期没有完全满足有三个原因。首先，需要提高这部分人口对风险保护的认识。第二，保险业的诚信形象需要进一步改善。第三，针对年轻人和低收入人群的保险产品种类不够丰富，延伸的触角不够深。
与传统保险公司相比，网网络大病互助计划更针对80后和90后互联网，以保护公众、潜在下沉市场居民、中低收入群体以及中老年人。过去，这些群体不是许多保险公司的目标客户。
诚然，网重大疾病辅助互助计划在普及公众保险保护意识方面发挥了重要作用。但是，需要明确的是，网重大疾病互助计划不是保险，其本身与保险在核补偿模式和保险覆盖机制上存在显著差异。此外，高速发展的网担保互助计划仍然是一个新事物。其运行机制尚未经历时间周期和市场周期的考验。
例如，从自下而上的机制来看，法律对破产人寿保险公司的被保险人有保护机制，但大病互助计划却没有。一旦其余成员和需要接受互助的人失去平衡，互助计划不排除调整和终止的风险。
另一个例子，从理赔周期来看，客户投保五年后，保险公司理赔案件数量会明显增加。网重大疾病网络互助平台也可能具有相同的特点。届时，网重大疾病互助计划可能会进行重大调整。
因此，网大病担保援助计划是提高公众保护意识的垫脚石，但不能作为家庭保护的“防风墙”。从公民个人的角度来看，网大病担保互助计划是在公民保护意识薄弱、收入水平不高的情况下，满足其基本保护的一个副产品。然而，随着他们保护意识的加深和收入水平的提高，提供更完善的保险保护计划是合适的。
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